Дефицитная страховка электромобилей. Корейцы плачут и продолжают платить

Кратко:

Растущая популярность электромобилей также создаёт новые вызовы для страховой индустрии

Примером может служить рынок в Южной Корее

Местные страховые компании уже выплачивают больше возмещений за электромобили, чем собирают в виде страховых взносов

Похожие явления наблюдаются и в Европе

Почему? Стоимость ремонта электромобиля значительно выше, чем у автомобиля с двигателем внутреннего сгорания

Решением может стать точная дифференциация страховых взносов. Так происходит в Норвегии

Страхование с учётом риска

Электромобили должны были оказаться дешевле в эксплуатации и иметь более предсказуемый ремонт по сравнению с бензиновыми автомобилями, однако всё больше данных указывает на то, что с точки зрения страховщиков ситуация выглядит совершенно иначе. Причина в том, что, согласно информации, опубликованной южнокорейской газетой Korea JoongAng Daily, в первой половине 2026 года южнокорейские страховщики выплачивали в среднем 105,1 вона (около 0,30 гривны) возмещений на каждые 100 вонов собранных страховых взносов за электромобили. Для нэлектрических автомобилей, включая гибриды, показатель ущербности составлял 85,6 процента. Тем временем порог рентабельности для этой отрасли считается на уровне примерно 80 процентов.

Важно отметить, что проблема развивается очень быстро. Ещё в 2021 году показатели ущербности электромобилей и автомобилей с двигателем внутреннего сгорания были близки друг к другу и составляли соответственно 83 процента и 81,9 процента. К 2025 году разница уже стала заметной: 107,6 процента для «электромобилей» против 88,2 процента для остальных транспортных средств. Данные, приводимые корейскими СМИ, показывают, что увеличение количества электромобилей на дорогах сопровождается ростом затрат на устранение ущерба. С января по сентябрь текущего года количество зарегистрированных новых электромобилей в Корее выросло на 74,8 процента и достигло 296 801 автомобиля.

Как поясняет представитель корейской страховой индустрии, цитируемый Korea JoongAng Daily, «электромобили используют дорогие компоненты, такие как высоковольтные аккумуляторы, из-за чего их ремонт становится дорогостоящим. В последнее время к этому добавились ещё и повышающиеся расходы, связанные с ростом числа импортируемых электромобилей».

Дешевле, но дороже

Эксперты также обращают внимание на другой аспект. Электромобили дешевле в ежедневном использовании, поэтому их владельцы часто проезжают большие расстояния по сравнению с владельцами автомобилей с двигателем внутреннего сгорания. Большее расстояние, в свою очередь, увеличивает вероятность участия в аварии или столкновении.

Ключевой проблемой по-прежнему остаются сами затраты на ремонт. Корейские страховые компании отмечают, что после аварии часто не хватает данных, позволяющих однозначно оценить состояние тягового аккумулятора. В результате компании чаще решаются на замену всего набора батарей или признание транспортного средства полностью уничтоженным. Как подчеркивает Чон Джи-ён из Института исследований страхования Кореи, необходимо «создать основу для использования данных о состоянии и истории батарей с целью оценки возможности ремонта и анализа страховых рисков».

В Европе существует та же проблема, хотя рынок более зрелый

Выводы, сделанные на основе последнего отчета Swiss Re Institute, показывают, что подобные проблемы существуют и в Европе. Разница заключается в том, что по мере развития рынка электромобилей страховые компании все лучше учатся оценивать риски. Авторы отчета подчеркивают, что «электромобили по-прежнему дороже в ремонте, чем автомобили с двигателями внутреннего сгорания, хотя разница постепенно сокращается». В то же время они отмечают, что развитие сетей ремонтных мастерских, улучшение диагностики и рост опыта мастеров помогают снижать финансовое давление.

Несмотря на это улучшение, различия остаются значительными. По данным Swiss Re, в Германии затраты на урегулирование ущерба по страховке автокаско для электромобилей в 2021–2023 годах были на 15–20 процентов выше, чем для аналогичных бензиновых автомобилей. Во Франции разница составляла около 23 процентов, тогда как в Великобритании затраты на ремонт были примерно на 25 процентов выше, а сам процесс ремонта длился в среднем на 14 процентов дольше.

Причины аналогичны тем, что наблюдаются в Корее. Аккумуляторы, системы высокого напряжения, современные системы вспомогательного управления водителем ADAS, камеры, радары, а также всё более сложная диагностика программного обеспечения приводят к тому, что даже казалось бы незначительная авария может обернуться очень дорогим визитом в сервис — говорится в отчёте.

Иногда достаточно небольшой вмятины

Хорошим примером этого является рассказ BBC. Британские журналисты посетили лабораторию Thatcham Research, которая изучает влияние конструкции электромобилей на стоимость ремонта и страховки. Во время ударного теста на скорости всего 10 км/ч (6 миль/ч) был поврежден передний зарядный порт автомобиля Dacia Spring. Как объяснил старший инженер-испытатель Шон Хоад, повреждение одного элемента привело к необходимости замены всего комплекта, включая зарядное устройство, инвертор и часть электропроводки. Стоимость ремонта оценивается примерно в 4 тысячи фунтов (более 20 тысяч злотых). На практике автомобиль мог бы быть признан полностью уничтоженным.

По данным Thatcham Research, средняя стоимость ремонта электромобиля в настоящее время примерно на 30 процентов выше, чем у бензиновых или дизельных автомобилей, а время ремонта — на 14 процентов длиннее. Это напрямую влияет на повышение страховых взносов, которые могут быть на 10–25 процентов выше, чем у аналогичных бензиновых моделей.

Как отмечает инженер Дэн Харроуелл, цитируемый BBC, производители электромобилей часто сосредотачиваются на снижении массы транспортного средства и интеграции компонентов. «Компоненты склеиваются и объединяются в более крупные модули. Это отличное решение для снижения массы, но не для ремонта, поскольку часто приходится заменять целые системы вместо отдельных элементов», — объяснял он.

У Норвегии есть решение

Однако в отчете Swiss Re указывается, что проблема не является неразрешимой. Хорошим примером является Норвегия — самый электрифицированный автомобильный рынок в мире, где уже в 2025 году электромобили составляли 96 процентов от всех новых регистраций легковых автомобилей (сегодня этот показатель еще выше — прим. ред.).

Страховые компании начали более точно различать ставки в зависимости от модели транспортного средства и профиля водителя, используя всё больший объем данных о ущербе, стоимости запчастей и времени на ремонт. Благодаря этому удалось сдержать рост убытков на всем рынке.

Именно доступ к данным может оказаться ключевым фактором и для других стран. Чем лучше страховые компании будут понимать реальные риски, связанные с отдельными моделями электромобилей, тем проще будет избежать ситуаций, когда растущие затраты на ремонт начнут систематически повышать цены полисов. Однако пока как опыт Южной Кореи, так и наблюдения в Европе показывают, что электромобильная революция имеет свою цену, но…

У каждого решения есть две стороны

Несколько дней назад на Elektromobilni.pl мы привели данные Consumer Coverage о самых свежих расходах на техническое обслуживание автомобилей. Как напоминает Международное агентство по энергетике (IEA), электромобили действительно могут быть дешевле в ежедневной эксплуатации, чем бензиновые автомобили, но им не требуется замена моторного масла, и в них меньше узлов, что снижает расходы на техосмотр и ремонт.

По данным Consumer Coverage, техническое обслуживание электромобилей в среднем на 50 процентов дешевле, чем у бензиновых автомобилей, а годовая экономия на эксплуатации может достигать 860 долларов (около 3,3 тысячи злотых). Однако следует помнить, что не каждый ремонт в электромобиле будет дешевле, особенно после аварии, когда повреждение аккумулятора или других дорогостоящих компонентов может привести к высокой сумме расходов. Таким образом, более низкие затраты на зарядку и регулярное обслуживание не всегда приводят к меньшей общей стоимости владения. Consumer Coverage также отмечает, что у седанов среднего размера стоимость владения может быть даже на 29,1 процента выше, чем у аналогичных бензиновых автомобилей.

Оскар Влостовский