电动汽车保险出现亏损。韩国人哭着不断缴费。

简而言之：

电动汽车的日益普及也为保险行业带来了新的挑战

韩国市场就是一个例子

当地的保险公司为电动汽车支付的赔款已经超过了他们收取的保费

欧洲也出现了类似现象

为什么？因为电动汽车的维修成本远高于燃油车

解决办法可能是对保费进行精准区分。挪威就是如此做的

具有风险性质的保险

电动汽车本应比燃油车更便宜且维护成本更低、更易预测，但越来越多的数据表明，对保险公司而言情况却完全不同。原因何在？根据韩国《朝鲜日报》的报道，2026年上半年，韩国保险公司每收取100韩元的电动汽车保险费，平均需赔付105.1韩元（约合0.30欧分）。而对于包括混合动力车在内的非电动汽车，其损失率为85.6%。而该行业认为的盈利临界点约为80%。

重要的是，这一问题正在以极快的速度恶化。2021年时，电动汽车与燃油车的损失率仍较为接近，分别为83%和81.9%。到了2025年，两者差距已十分明显：电动汽车的损失率为107.6%，而其他车辆的损失率为88.2%。韩国媒体引用的数据表明，道路上电动汽车数量的增加与事故处理成本的上升同步增长。今年1月至9月，韩国新注册的电动汽车数量增长了74.8%，达到296,801辆。

据《韩国中央日报》援引韩国保险业人士的话称，“电动汽车使用了高压电池等昂贵部件，因此维修成本很高。近期，随着进口电动汽车数量的增加，相关费用也进一步上升。”

更便宜，但也更昂贵

专家们还指出了另一个方面。电动汽车在日常使用中的成本较低，因此车主往往比燃油车用户行驶更长的距离。而更长的行驶距离则意味着发生碰撞或事故的概率也会增加。

最核心的问题依然是维修成本。韩国的保险公司指出，事故发生后往往缺乏能够准确判断动力电池状况的数据。因此，这些公司更倾向于直接更换整个电池组，或判定车辆为全损。韩国保险研究院的Cheon Ji-yeon强调，有必要“建立利用电池状态和历史数据的基础，以便评估维修可能性并分析保险风险”。

欧洲也存在同样的问题，尽管其市场更为成熟

瑞士再保险研究所的最新报告表明，欧洲也面临着类似的挑战。不同之处在于，随着电动汽车市场的成熟，保险公司越来越擅长评估相关风险。报告作者指出，“尽管差距正在逐步缩小，但电动汽车的维修成本仍高于燃油车”。同时他们认为，维修网络的发展、更先进的诊断技术以及维修店日益丰富的经验有助于缓解成本压力。

尽管有所改善，但差距依然显著。根据Swiss Re提供的数据，2021至2023年间，德国电动汽车的机动车保险理赔成本比同类燃油车高出15%至20%。在法国，这一差距约为23%，而在英国，维修成本则高出约25%，且平均维修时间也长14%左右。

原因与韩国类似。电池、高压系统、先进的驾驶辅助系统ADAS、摄像头、雷达以及日益复杂的软件诊断功能，都使得哪怕是看似轻微的碰撞也可能导致高昂的维修费用——报告中如此写道。

有时只是小刮擦而已

BBC报道的案例很好地说明了这一点。英国记者参观了Thatcham Research实验室，该实验室致力于研究电动汽车结构对维修成本和保险费用的影响。在仅10公里/小时（6英里/小时）的速度下进行的碰撞测试中，Dacia Spring汽车的前部充电接口出现了损坏。高级测试工程师Sean Hoad解释说，一旦某个部件受损，就不得不更换包括充电器、逆变器以及部分电气系统在内的整个组件。维修费用估计约为4000英镑（超过2万波兰兹罗提）。实际上，这辆汽车很可能被视为全损车辆。

根据Thatcham Research的数据，目前电动汽车的平均维修成本比汽油车或柴油车高出约30%，维修时间则长14%。这直接导致保险费上升，其金额可能比同类燃油车的保险费高出10%至25%。

正如BBC援引的工程师丹·哈罗韦尔所指出的，电动汽车制造商往往专注于减轻车辆重量以及组件集成。“各种部件被组合并整合成更大的模块。这对降低重量来说是很好的解决方案，但并不利于维修，因为通常需要更换整个系统而非单个部件。”他这样解释道。

挪威已有解决方案

不过瑞士再保险的报告显示，这个问题并非无法解决。挪威就是一个很好的例子，它是全球电气化程度最高的汽车市场，到2025年，电动汽车已占新注册乘用车的96%（目前这一比例更高——编者注）。

保险公司开始利用越来越多的关于事故、零部件成本及维修时间的数据，根据车辆型号和驾驶员状况更精确地区分保费。这样一来，便成功控制了整个市场的损失率上升趋势。

对其他国家而言，数据获取能力同样可能至关重要。因为保险公司越能准确了解各类电动车的实际风险，就越容易避免因维修成本上升而系统性抬高保险费的情况。不过目前，无论是韩国的经验还是欧洲的观察结果都表明，电动汽车革命是有其代价的，但是……

凡事都有两面性

几天前，我们在Elektromobilni.pl上展示了关于汽车最新维修费用的Consumer Coverage数据。正如国际能源署（IEA）所指出的，电动汽车在日常使用中的成本确实可能低于汽油车，而且它们无需更换发动机机油，零部件数量也更少，这降低了保养和维修的开支。

根据Consumer Coverage的统计，电动车的维修费用平均比燃油车低约50%，每年的使用成本节省额可达860美元（约合3,300波兰兹罗提）。不过需要记住，并非所有的维修项目都会更便宜，尤其是在发生碰撞后，电池或其他昂贵部件的损坏可能会带来高昂的维修费用。因此，较低的充电成本和日常维护费用并不总是意味着整体拥有成本更低。Consumer Coverage还指出，对于中型电动轿车而言，其总体拥有成本甚至可能比同级别的燃油车高出29.1%。

Oskar Włostowski