2026年真的还需要全风险保险吗？

这是市场上保障最全面的保险类型，但价格也最高。第三方责任险与全险之间的年度费用差距远远超过400欧元。那么，这是不必要的奢侈还是真正的保障？答案其实更多取决于汽车的年龄和价值，而非您的预算。下面为您详细解析。

第三方责任险、扩展第三方责任险、全险：避免错误的指南

法国的保险市场主要由三类合同构成，它们的保障范围截然不同。

第三方责任险是法律规定的最低标准，仅覆盖您对他人造成的损害。一旦您需要承担责任，您的汽车损失仍需由您自行承担。

扩展型保险在基础保障之外还增加了多项实用的保护条款：盗窃、火灾、玻璃破碎、自然灾害，有时还包括道路救援服务。

而全风险保险则能赔偿您车辆所遭受的任何损失，即便事故是由您自身过错造成的，或是没有第三方涉事的情况也不例外。这是当您在停车场独自撞到柱子时唯一能提供保障的保险类型。全风险汽车保险通常涵盖盗窃、火灾、玻璃破碎、故意破坏行为以及气象灾害等风险，并提供更完善的救援服务。在L’olivier Assurance，您甚至可以在获取报价之前就在线查看每种保险方案的具体保障内容，从而能够比较不同的保障范围而不仅仅是价格。

这种差异绝非无关紧要：它决定了谁来承担您车辆的维修或更换费用。

2026年全险的实际成本

让我们看看数据，数据本身就能说明问题。根据比较平台的统计，2026年第三方责任险的平均年度保费约为640欧元，而全险的保费则在1,050至1,115欧元之间。若将所有险种合并计算，全国平均年度保费约为750欧元，较上一年上涨了近8%。

这些平均值背后存在着巨大的差异。拥有0.50优惠点的经验丰富的驾驶员，每月的全险费用可能仅约40欧元。而在城市地区驾驶的年轻驾驶员，同样的保险类型每年保费很容易超过1,400欧元。地理位置同样会影响保费：PACA地区的保费接近1,000欧元，而布列塔尼地区的保费则在675欧元左右。

请务必记住这个大致范围：从第三方保险升级为全险，平均每年要多花费200到300欧元。您需要将这笔额外费用与您的汽车价值进行权衡。

必须选择全险的情况

有四种情况使得选择完整保险方案成为必然。

您的汽车较新。车龄在五年以内时，其价值依然很高。如果发生您需承担责任的意外事故却没有相应保险，您不仅需要偿还贷款，还无法再用车上班。

您正在使用分期付款购车或租赁服务。大多数租赁合同都会规定必须购买全险，这甚至不是可商量的问题。

您的车辆是通过贷款购买的。在银行债务尚未还清之前，最好由保险公司来承担风险保障。

您明天可能就无法再买同一辆车了。这才是真正的考验。如果失去这辆汽车会让您的预算陷入困境，那么全险并非一种享受，而是一种保障。

再举一个常见情况：那些经常长途驾驶的人以及把车停在城市街道上的司机，从统计上看更容易遭遇碰撞和车辆损毁。

仅购买扩展第三方责任险就足够的情况

相反，对于一辆车龄较长的汽车，全险就失去了意义。原因很简单：市场价值。发生事故时，保险公司会按照事故发生当天的市场价值来赔偿您的车辆，而非您购买时的价格。

如果一辆使用了12年的城市用车的市场价值为2,500欧元，而每年需支付的900欧元全险费用，相当于每年要支付保险财产价值的三分之一以上。这个计算相当简单。

最常用的经验法则是：如果全风险保险的年度额外费用超过汽车转售价值的10%至15%，那么扩展第三方责任险则是最佳选择。这样既能获得盗窃、火灾和玻璃破碎等常见事故的保障，又无需为过高的赔偿额度付费。

关于如何在预算与保障水平之间取得平衡的这一思路，《Challenges》杂志的同行们在他们关于“无需牺牲保障却能节省保费的车险”专题中已有详细阐述。

做出决定前：需核对的三个要点

保险产品的名称并不能说明一切，还有三个要素值得仔细查看。

免赔额。800欧元的损失免赔额在发生轻微事故时会让该保险的吸引力大打折扣。有些保险方案提供免赔额赎回服务，而另一些则设有80至150欧元的特定玻璃破碎免赔额。

新车价值。该选项可使赔偿金额按购车价计算，有效期为六个月、十二个月或二十四个月。对于新车而言，这是一个非常重要的考量因素。

免责情形。无证驾驶、未申报的代驾行为、未告知的商业用途：保险拒赔的理由确实存在，事先了解这些理由十分重要。

最后一个实用的技巧是：《阿蒙法》允许您在合同生效一年后随时解除汽车保险合约，且无需支付任何费用或提供理由。因此，您没有必要继续保留那些已不再适合您汽车的保险方案。在L’olivier Assurance以及大多数在线保险公司，旧合同的解除工作会由新保险公司处理：您无需寄送任何信件。

归根结底，做出正确选择的关键在于一个简单的问题：如果您的汽车明天就不见了，您能否毫不犹豫地立即更换一辆？这个问题的答案比任何对比分析都更有价值。