Дефіцитне страхування електромобілів. Корейці плачуть та продовжують платити
Коротко кажучи:
Зростаюча популярність електромобілів також становить нові виклики для страхової індустрії
Прикладом є ринок у Південній Кореї
Місцеві страховики вже виплачують більше компенсацій за електромобілі, ніж збирають у вигляді страхових премій
Подібні явища спостерігаються і в Європі
Чому? Витрати на ремонт електромобіля значно вищі, ніж у автомобіля з двигуном внутрішнього згоряння
Рішенням може бути точна диференціація страхових премій. Так відбувається в Норвегії
Страхування з урахуванням ризиків
Електромобілі мали б бути дешевшими у експлуатації та мати кращу передбачуваність у обслуговуванні порівняно з бензиновими автомобілями, але все більше даних свідчить про те, що з точки зору страховиків ситуація виглядає зовсім інакше. Причина? Згідно з інформацією, опублікованою корейською газетою Korea JoongAng Daily, у першій половині 2026 року південнокорейські страховики виплачували у середньому 105,1 вона (приблизно 0,30 грн) компенсацій на кожні 100 вонів зібраних страхових премій за електромобілі. Для нелеектричних автомобілів, включаючи гібриди, показник збитків становив 85,6 відсотка. Тим часом як порог рентабельності для цієї галузі вважається на рівні близько 80 відсотків.
Важливо зазначити, що проблема розвивається дуже швидко. Ще у 2021 році показники ступеня пошкоджень електромобілів та автомобілів з двигунами внутрішнього згоряння були схожими та становили відповідно 83 відсотки та 81,9 відсотка. У 2025 році різниця вже була помітною: 107,6 відсотка для електромобілів проти 88,2 відсотка для інших транспортних засобів. Дані, наведені корейськими ЗМІ, показують, що зростання кількості електромобілів на дорогах йде разом із зростанням витрат на усунення пошкоджень. З січня по вересень цього року кількість зареєстрованих нових електромобілів у Кореї зросла на 74,8 відсотка — до 296 801 автомобіля.
Як пояснює представник корейської страхової галузі, процитований Korea JoongAng Daily, «електромобілі використовують дорогі компоненти, такі як акумулятори високої напруги, що робить їхній ремонт дорогим. Останнім часом також зросли витрати, пов’язані з збільшенням кількості імпортованих електромобілів».
Дешевші, але дорожчі
Експерти також звертають увагу на інший аспект. Електромобілі дешевші у щоденному використанні, тому власники часто проїжджають на них більші відстані, ніж власники автомобілів з двигунами внутрішнього згоряння. Більша відстань означає, у свою чергу, більшу ймовірність участі у зіткненні чи аварії.
Ключовою проблемою залишаються саме витрати на ремонт. Корейські страховики зазначають, що після аварії часто бракує даних, які дозволяли б чітко оцінити стан акумулятора. У результаті компанії частіше вирішують замінити всю батарею або визнати транспортний засіб повністю пошкодженим. Як підкреслює Чон Джи-йон з Korea Insurance Research Institute, необхідно „створити основу для використання даних про стан та історію батареї з метою оцінки можливості ремонту та аналізу страхових ризиків”.
У Європі така ж проблема, хоча ринок є більш зрілим
Висновки з найновішого звіту Swiss Re Institute показують, що подібні виклики існують також у Європі. Різниця полягає у тому, що з розвитком ринку електромобілів страховики все краще навчаються оцінювати ризик. Автори звіту підкреслюють, що «електромобілі все ще дорожчі у ремонті, ніж автомобілі з двигунами внутрішнього згоряння, хоча різниця поступово зменшується». Водночас вони зазначають, що розвиток мереж ремонтних закладів, краща діагностика та все більший досвід майстерень допомагають зменшувати тиск витрат.
Незважаючи на це покращення, різниця залишається значною. Згідно з даними Swiss Re, у Німеччині витрати на ліквідацію збитків за програмою автострахування для електромобілів у 2021–2023 роках були на 15–20 відсотків вищими, ніж для аналогічних бензинових автомобілів. У Франції цей показник становив близько 23 відсотків, тоді як у Великобританії витрати на ремонт були приблизно на 25 відсотків вищими, а сам процес ремонту тривав у середньому на 14 відсотків довше.
Причини схожі на ті, що й у Кореї. Акумулятори, системи високої напруги, сучасні системи допомоги водієві ADAS, камери, радари та все складніша діагностика програмного забезпечення призводять до того, що навіть здавалося б незначна аварія може означати дуже дорогий візит у сервіс – йдеться у звіті.
Іноді достатньо незначної пошкодження
Добре це ілюструє приклад, описаний BBC. Британські журналісти відвідали лабораторію Thatcham Research, яка досліджує вплив конструкції електромобілів на витрати на ремонт та страхування. Під час тесту на зіткнення при швидкості лише 10 км/год (6 миль/год) пошкодився передній порт зарядки Dacia Spring. Як пояснював старший інженер з тестування Шон Хоад, пошкодження однієї деталі означало необхідність заміни всього комплекту, що включає зарядний пристрій, інвертор та частину електричної системи. Вартість ремонту оцінили приблизно у 4 тисячі фунтів (понад 20 тисяч гривень). На практиці автомобіль міг би бути визнаний повністю знищеним.
За даними Thatcham Research, середня вартість ремонту електромобіля наразі приблизно на 30 відсотків вища, ніж у бензинових чи дизельних автомобілів, а час ремонту — на 14 відсотків довший. Це безпосередньо впливає на вищі страхові премії, які можуть бути на 10–25 відсотків вищими, ніж у аналогічних бензинових моделей.
Як зазначає інженер Ден Гарроуелл, процитований BBC, виробники електромобілів часто зосереджуються на зменшенні маси транспортного засобу та інтеграції компонентів. „Компоненти склеюються та об’єднуються у більші модулі. Це чудове рішення для зменшення маси, але не для ремонту, оскільки часто доводиться замінювати цілі системи замість окремих елементів“, — пояснює він.
У Норвегії є рішення
Проте звіт Swiss Re вказує, що ця проблема є розв’язною. Гарним прикладом є Норвегія — найбільш електрифікований автомобільний ринок у світі, де електромобілі вже у 2025 році становили 96 відсотків нових реєстрацій легкових автомобілів (сьогодні цей показник ще вищий — прим. ред.).
Страховики почали там більш точно регулювати ставки залежно від моделі транспортного засобу та профілю водія, використовуючи все більшу кількість даних щодо ушкоджень, вартості запчастин та часу на ремонт. Завдяки цьому вдалося стримати зростання рівня збитків на всьому ринку.
Саме доступ до даних може виявитися ключовим також для інших країн. Адже чим краще страховики будуть розуміти реальні ризики, пов’язані з окремими моделями електромобілів, тим легше буде уникнути ситуацій, коли зростаючі витрати на ремонт почнуть систематично підвищувати ціни полісів. Проте наразі як досвід Південної Кореї, так і спостереження з Європи показують, що електромобільна революція має свою ціну, але…
У кожної ситуації є дві сторони
Кілька днів тому на Elektromobilni.pl ми навели дані Consumer Coverage щодо найновіших витрат на технічне обслуговування автомобілів. Як нагадує Міжнародне агентство з енергетики (IEA), електромобілі дійсно можуть бути дешевшими у повсякденній експлуатації, ніж бензинові автомобілі, адже їм не потрібна заміна моторної олії, і в них менше елементів, які потребують обслуговування, що зменшує витрати на техогляди та ремонти.
За даними Consumer Coverage, технічне обслуговування електромобілів у середньому на близько 50 відсотків дешевше, ніж у бензинових автомобілів, а щорічні економії на експлуатації можуть сягати 860 доларів (приблизно 3,3 тис. грн). Однак варто пам’ятати, що не кожен ремонт електроніки буде дешевшим, особливо після аварії, коли пошкодження акумулятора чи інших дорогих компонентів може призвести до високої суми рахунку. Тож нижчі витрати на зарядку та постійне обслуговування не завжди означають нижчі загальні витрати на володіння. Consumer Coverage також зазначає, що у випадку електромобілів середнього розміру ці витрати можуть бути навіть на 29,1 відсотка вищими, ніж у аналогічних бензинових автомобілях.
Оскар Влостовський