Seguro deficitário para carros elétricos. Os coreanos choram e continuam pagando

Em resumo:

A crescente popularidade dos carros elétricos também traz novos desafios para o setor de seguros

Um exemplo é o mercado da Coreia do Sul

As seguradoras locais já pagam mais indenizações por carros elétricos do que arrecadam em prêmios

Fenômenos semelhantes são observados na Europa

Por quê? Os custos de reparo de um carro elétrico são consideravelmente mais altos do que os de um veículo a combustão

O antídoto pode ser uma diferenciação precisa dos prêmios. É assim na Noruega

Seguro com risco associado

Os carros elétricos deveriam ser mais baratos de operar e ter manutenção mais previsível em comparação com os veículos a combustão, mas cada vez mais dados indicam que, do ponto de vista das seguradoras, a situação é completamente diferente. O motivo? De acordo com informações publicadas pelo jornal coreano Korea JoongAng Daily, na primeira metade de 2026 as seguradoras sul-coreanas pagaram, em média, 105,1 wons (cerca de 0,30 centavos) em indenizações para cada 100 wons arrecadados em prêmios para veículos elétricos. Para carros não elétricos, incluindo híbridos, a taxa de sinistralidade foi de 85,6%. Enquanto isso, o setor considera um nível de rentabilidade de aproximadamente 80% como ponto de equilíbrio.

O importante é que o problema está crescendo muito rapidamente. Ainda em 2021, os indicadores de sinistralidade para carros elétricos e a combustão eram semelhantes, sendo de 83% e 81,9%, respectivamente. Em 2025, a diferença já era evidente: 107,6% para os carros elétricos contra 88,2% para os demais veículos. Dados citados pela mídia coreana mostram que o aumento do número de carros elétricos nas estradas vai acompanhado de custos crescentes para a reparação de danos. De janeiro a setembro deste ano, as registradas de novos carros elétricos na Coreia aumentaram 74,8%, atingindo 296.801 veículos.

Conforme explica um representante do setor de seguros coreano citado pelo Korea JoongAng Daily, “os carros elétricos utilizam componentes caros, como baterias de alta tensão, o que torna suas reparações dispendiosas. Recentemente, os custos aumentaram ainda mais devido ao crescente número de carros elétricos importados”.

Mais baratos, mas mais caros

Os especialistas também chamam a atenção para outro aspecto. Os carros elétricos são mais baratos no uso diário, por isso os proprietários costumam percorrer distâncias maiores do que os usuários de carros a combustão. Uma maior distância, por sua vez, significa uma probabilidade maior de envolvimento em colisões ou acidentes.

O problema principal continuam sendo os próprios custos de reparo. As seguradoras coreanas apontam que, após colisões, muitas vezes faltam dados que permitam avaliar com precisão o estado da bateria de propulsão. Como resultado, as empresas costumam optar por substituir todo o conjunto de baterias ou considerar o veículo como totalmente danificado. Segundo Cheon Ji-yeon, do Korea Insurance Research Institute, é necessário “criar bases para o uso de dados sobre o estado e a história das baterias, a fim de avaliar a possibilidade de reparo e analisar o risco segurador”.

A Europa enfrenta o mesmo problema, embora seu mercado seja mais maduro

As conclusões do mais recente relatório do Swiss Re Institute mostram que desafios semelhantes também existem na Europa. A diferença é que, à medida que o mercado de veículos elétricos amadurece, as seguradoras aprendem cada vez melhor a avaliar os riscos. Os autores do relatório ressaltam que “os veículos elétricos ainda são mais caros para conserto do que os automóveis a combustão, embora a diferença esteja diminuindo gradualmente”. Ao mesmo tempo, apontam que o desenvolvimento de redes de reparo, uma melhor diagnóstica e maior experiência das oficinas ajudam a reduzir a pressão dos custos.

Apesar dessa melhora, as diferenças continuam significativas. De acordo com dados citados pela Swiss Re, na Alemanha os custos de resolução de sinistros de seguro automotivo para carros elétricos, entre 2021 e 2023, foram 15-20% mais altos do que para carros a combustão comparáveis. Na França, a diferença foi de cerca de 23%, enquanto no Reino Unido os custos de reparo foram aproximadamente 25% maiores, e o processo de reparo levou em média 14% a mais de tempo.

As causas são semelhantes às da Coreia. Baterias, sistemas de alta tensão, sistemas avançados de assistência ao motorista ADAS, câmeras, radares e uma diagnóstica de software cada vez mais complexa fazem com que até mesmo um colisão aparentemente pequena possa significar uma visita caríssima à oficina – diz o relatório.

Às vezes, basta um pequeno amassado

O exemplo descrito pela BBC ilustra bem isso. Jornalistas britânicos visitaram o laboratório Thatcham Research, que estuda o impacto da estrutura dos carros elétricos nos custos de reparo e seguro. Durante um teste de colisão a uma velocidade de apenas 10 km/h (6 mph), a porta frontal de carregamento do Dacia Spring foi danificada. Como explicou o engenheiro sênior de testes Sean Hoad, a danificação de um único componente exigia a substituição de todo o conjunto, incluindo o carregador, o conversor e parte da instalação elétrica. O custo do reparo foi estimado em cerca de 4 mil libras (mais de 20 mil zlotys). Na prática, o carro poderia ser considerado totalmente destruído.

De acordo com os dados da Thatcham Research, o custo médio de reparo de um carro elétrico é atualmente cerca de 30% maior do que o de carros a gasolina ou a diesel, e o tempo de reparo é 14% mais longo. Isso se reflete diretamente em prêmios mais altos, que podem ser de 10% a 25% maiores do que os prêmios dos modelos a combustão comparáveis.

Como observa o engenheiro Dan Harrowell, citado pela BBC, os fabricantes de carros elétricos costumam se concentrar na redução da massa do veículo e na integração dos componentes. “Os componentes são unidos e integrados em módulos maiores. É uma ótima solução para reduzir a massa, mas não para reparos, pois muitas vezes é preciso substituir sistemas inteiros em vez de apenas elementos individuais”, explicou ele.

A Noruega tem uma solução

No entanto, um relatório da Swiss Re indica que o problema não é insolúvel. Um bom exemplo é a Noruega, o mercado automotivo mais eletrificado do mundo, onde os carros elétricos já representavam 96% das novas matrículas de veículos leves em 2025 (hoje esse índice é ainda maior – nota do editor).

As seguradoras passaram a diferenciar com mais precisão as taxas de seguro dependendo do modelo do veículo e do perfil do motorista, utilizando um número cada vez maior de dados relacionados a sinistros, custos de peças e tempo de reparo. Isso permitiu conter o aumento dos prejuízos em todo o mercado.

É justamente o acesso a esses dados que pode se mostrar crucial também para outros países. Quanto melhor as seguradoras compreenderem o risco real associado a cada modelo de carro elétrico, mais fácil será evitar situações em que os custos crescentes de reparo comecem a elevar sistematicamente os preços das apólices. Por enquanto, no entanto, tanto as experiências da Coreia do Sul quanto as observações da Europa mostram que a revolução dos veículos elétricos tem seu preço, mas…

A faca tem dois lados

Há alguns dias, no Elektromobilni.pl, apresentamos os dados da Consumer Coverage sobre os mais recentes custos de manutenção dos carros. Como lembra a Agência Internacional de Energia (IEA), os veículos elétricos podem, de fato, ser mais econômicos no uso diário em comparação com carros a gasolina, mas não exigem troca do óleo do motor e possuem menos componentes que precisam de manutenção, o que reduz os gastos com revisões e reparos.

De acordo com a Consumer Coverage, a manutenção de carros elétricos é, em média, cerca de 50% mais barata do que a de carros a combustão, e as economias anuais no uso podem chegar a 860 dólares (cerca de 3,3 mil zlotys). No entanto, é preciso lembrar que nem toda reparação elétrica será mais barata, especialmente após um acidente, quando danos à bateria ou a outros componentes caros podem resultar em uma conta elevada. Portanto, os custos mais baixos de carregamento e manutenção regular nem sempre se traduzem em um custo total menor de propriedade. A Consumer Coverage também indica que, no caso de sedãs elétricos de tamanho médio, esse custo pode ser até 29,1% maior do que em carros a gasolina comparáveis.

Oskar Włostowski