Seguro deficitario para automóviles eléctricos. Los coreanos lloran y siguen pagando.
En resumen:
La creciente popularidad de los automóviles eléctricos también representa nuevos desafíos para la industria de seguros
Ejemplo: el mercado en Corea del Sur
Las compañías de seguros locales ya pagan más indemnizaciones por estos vehículos eléctricos de las que recaudan en primas
Se observan fenómenos similares en Europa
¿Por qué? Los costos de reparación de un automóvil eléctrico son considerablemente más altos que los de uno con motor de combustión
La solución podría ser una diferenciación precisa de las primas. Así ocurre en Noruega
Seguro basado en el riesgo
Los automóviles eléctricos deberían ser más económicos en su mantenimiento y tener un servicio de reparaciones más predecible que los vehículos de combustión, pero cada vez más datos indican que, desde el punto de vista de las compañías de seguros, la situación es completamente diferente. ¿La razón? Según información publicada por el periódico coreano Korea JoongAng Daily, en la primera mitad de 2026 las compañías de seguros surcoreanas pagaban en promedio 105,1 wones (aproximadamente 0,30 céntimos) en indemnizaciones por cada 100 wones recaudados en primas para vehículos eléctricos. En el caso de los automóviles no eléctricos, incluidas las versiones híbridas, la tasa de siniestralidad era del 85,6 %. Mientras tanto, la industria considera que el umbral de rentabilidad se sitúa alrededor del 80 %.
Lo importante es que el problema crece muy rápidamente. Aún en 2021, las tasas de siniestralidad de los automóviles eléctricos y de combustión interna eran similares, situándose en el 83 % y el 81,9 % respectivamente. Para el año 2025, la diferencia ya era evidente: un 107,6 % para los vehículos eléctricos frente al 88,2 % para el resto de los automóviles. Los datos citados por los medios surcoreanos muestran que el aumento del número de automóviles eléctricos en las carreteras va acompañado de un incremento en los costos de reparación de los daños. Entre enero y septiembre de este año, las matriculaciones de nuevos vehículos eléctricos en Corea aumentaron un 74,8 %, alcanzando las 296 801 unidades.
Tal como lo explica un representante de la industria aseguradora coreana citado por el Korea JoongAng Daily, “los automóviles eléctricos utilizan componentes costosos, como baterías de alta tensión, lo que hace que sus reparaciones sean caras. Recientemente, además, han aumentado los costos relacionados con el creciente número de automóviles eléctricos importados”.
Más económicos, pero también más caros
Los expertos también señalan otro aspecto. Los automóviles eléctricos son más económicos en el uso diario, por lo que sus propietarios suelen recorrer distancias mayores que los usuarios de vehículos a combustión. Sin embargo, una mayor distancia implica una mayor probabilidad de verse involucrados en un choque o accidente.
El problema principal siguen siendo los costos de reparación. Las compañías de seguros coreanas indican que, tras un accidente, a menudo faltan datos que permitan evaluar con precisión el estado de la batería de tracción. Como resultado, las empresas suelen optar por reemplazar todo el conjunto de baterías o declarar al vehículo como totalmente dañado. Según Cheon Ji-yeon del Korea Insurance Research Institute, es necesario “establecer una base para utilizar datos sobre el estado e historial de las baterías, a fin de evaluar la posibilidad de reparación y analizar el riesgo asegurador”.
Europa enfrenta el mismo problema, aunque su mercado es más maduro
Las conclusiones del último informe del Swiss Re Institute demuestran que desafíos similares también existen en Europa. La diferencia radica en que, a medida que el mercado de vehículos eléctricos madura, las compañías de seguros aprenden cada vez mejor a valorar los riesgos. Los autores del informe subrayan que “los vehículos eléctricos siguen siendo más caros de reparar que los automóviles de combustión, aunque la diferencia disminuye gradualmente”. Al mismo tiempo, señalan que el desarrollo de redes de reparación, una mejor diagnóstica y una mayor experiencia en los talleres ayudan a reducir la presión costosa.
A pesar de esta mejora, las diferencias siguen siendo significativas. Según los datos citados por Swiss Re, en Alemania los costos de liquidación de siniestros del seguro automotriz para vehículos eléctricos fueron entre un 15 y un 20 por ciento más altos que para automóviles de combustión interna comparables entre los años 2021 y 2023. En Francia la diferencia fue de aproximadamente un 23 por ciento, mientras que en el Reino Unido los costos de reparación fueron unos 25 por ciento más elevados, y el proceso de reparación duró en promedio un 14 por ciento más.
Las causas son similares a las de Corea. Las baterías, los sistemas de alta tensión, los avanzados sistemas de asistencia al conductor ADAS, las cámaras, los radares y una diagnóstica de software cada vez más compleja hacen que incluso un choque aparentemente leve pueda significar una visita muy costosa al taller, según se indica en el informe.
A veces basta con un pequeño golpe
Ejemplo ilustrativo de esto lo ofrece el caso descrito por la BBC. Periodistas británicos visitaron el laboratorio Thatcham Research, que estudia el impacto de la estructura de los automóviles eléctricos en los costos de reparación y seguros. Durante una prueba de colisión a una velocidad de solo 10 km/h (6 mph), se dañó la toma de carga delantera del Dacia Spring. Según explicó el ingeniero senior de pruebas Sean Hoad, la avería de un solo componente obligaba a reemplazar todo el conjunto, que incluía la cargador, el convertidor de frecuencia y parte de la instalación eléctrica. El costo de reparación se estimó en unos 4 mil libras esterlinas (más de 20 mil zlotys). En la práctica, el vehículo podría considerarse un total loss.
Según los datos de Thatcham Research, el costo promedio de reparación de un automóvil eléctrico es actualmente aproximadamente un 30 % más alto que el de los vehículos a gasolina o diésel, y el tiempo de reparación es un 14 % más largo. Esto se traduce directamente en primas más elevadas, que pueden ser de un 10 % a un 25 % superiores a las primas de los modelos convencionales a combustión.
Tal como señala el ingeniero Dan Harrowell, citado por la BBC, los fabricantes de automóviles eléctricos suelen centrarse en reducir la masa del vehículo e integrar sus componentes. “Los componentes se unen y se integran en módulos más grandes. Es una excelente solución para reducir la masa, pero no para las reparaciones, ya que a menudo es necesario reemplazar sistemas completos en lugar de elementos individuales”, explicó.
Noruega tiene una solución
No obstante, un informe de Swiss Re indica que el problema no es irresoluble. Un buen ejemplo es Noruega, el mercado automotriz más electrificado del mundo, donde los vehículos eléctricos ya representaban el 96 % de las nuevas matriculaciones de automóviles particulares en 2025 (hoy esta cifra es aún mayor – nota del editor).
Las compañías de seguros comenzaron a diferenciar con mayor precisión las primas según el modelo del vehículo y el perfil del conductor, aprovechando una cantidad cada vez mayor de datos relacionados con los daños, los costos de las piezas y el tiempo de reparación. Gracias a esto, se logró reducir el aumento de los siniestros en todo el mercado.
El acceso a datos puede resultar clave también para otros países. Cuanto mejor comprendan las compañías de seguros el riesgo real asociado a los distintos modelos de automóviles eléctricos, más fácil será evitar situaciones en las que los crecientes costos de reparación comiencen a elevar sistemáticamente los precios de las pólizas. Por ahora, sin embargo, tanto la experiencia de Corea del Sur como las observaciones de Europa demuestran que la revolución de los vehículos eléctricos tiene su precio, pero…
La vara tiene dos extremos
Hace unos días, en Elektromobilni.pl presentamos los datos de Consumer Coverage sobre los costos más recientes de mantenimiento de los automóviles. Como recuerda la Agencia Internacional de Energía (IEA), los vehículos eléctricos pueden ser realmente más económicos en su uso diario que los automóviles de gasolina, pero no requieren el cambio del aceite del motor y tienen menos componentes que necesitan mantenimiento, lo que reduce los gastos en revisiones y reparaciones.
Según Consumer Coverage, el mantenimiento de los automóviles eléctricos es en promedio unos 50 por ciento más económico que el de los vehículos a combustión, y los ahorros anuales en su uso pueden llegar hasta 860 dólares (aproximadamente 3,3 mil zlotys). Sin embargo, hay que recordar que no todas las reparaciones eléctricas serán más baratas, especialmente tras un accidente, cuando el daño en la batería u otros componentes costosos puede acarrear facturas elevadas. Por lo tanto, los menores costos de carga y mantenimiento no siempre se traducen en un costo total menor de posesión. Consumer Coverage también indica que, en el caso de los sedanes eléctricos de tamaño medio, este costo puede ser incluso un 29,1 por ciento más alto que en automóviles a gasolina de características similares.
Oskar Włostowski