Defizitversicherung für Elektroautos. Die Koreaner weinen und zahlen weiter.

Kurz gesagt:

Die wachsende Beliebtheit von Elektrofahrzeugen stellt auch neue Herausforderungen für die Versicherungsbranche dar

Ein Beispiel ist der Markt in Südkorea

Die dortigen Versicherer zahlen bereits mehr Entschädigungen für Elektroautos aus, als sie an Prämien einnehmen

Ahnliche Phänomene sind in Europa zu beobachten

Warum? Die Reparaturkosten eines Elektroautos sind erheblich höher als die eines Verbrennungsfahrzeugs

Ein Gegenmittel könnte eine genaue Differenzierung der Prämien sein. So wird es in Norwegen gehandhabt

Risikobezogene Versicherung

Elektroautos sollten im Betrieb günstiger und in der Wartung vorhersagbarer sein als Verbrennungsfahrzeuge, doch immer mehr Daten deuten darauf hin, dass die Situation aus Sicht der Versicherer völlig anders aussieht. Der Grund? Laut Informationen der koreanischen Zeitung Korea JoongAng Daily zahlten südkoreanische Versicherer im ersten Halbjahr 2026 durchschnittlich 105,1 Won (etwa 0,30 Cent) an Entschädigungen pro 100 gesammelten Prämien für Elektrofahrzeuge. Bei nicht-elektrischen Autos, einschließlich Hybriden, lag der Schadensausfall bei 85,6 Prozent. Für die Branche gilt hingegen ein Gewinnschwelle von etwa 80 Prozent.

Wichtig ist, dass das Problem sehr schnell zunimmt. Noch im Jahr 2021 lagen die Schadensraten für Elektro- und Verbrennungsfahrzeuge nahe beieinander und betrugen jeweils 83 Prozent bzw. 81,9 Prozent. Im Jahr 2025 war der Unterschied bereits deutlich: 107,6 Prozent für Elektrofahrzeuge gegenüber 88,2 Prozent für die übrigen Fahrzeuge. Laut Angaben koreanischer Medien geht der Anstieg der Zahl der Elektroautos auf den Straßen einher mit steigenden Kosten für die Schadensbeseitigung. Zwischen Januar und September dieses Jahres stiegen in Korea die Zulassungen neuer Elektroautos um 74,8 Prozent auf 296.801 Fahrzeuge.

Laut einem Vertreter der koreanischen Versicherungsbranche, zitiert vom Korea JoongAng Daily, „verwenden Elektroautos teure Komponenten wie Hochvolt-Akkus, wodurch ihre Reparaturen kostspielig sind. In jüngster Zeit sind zudem die Kosten aufgrund der steigenden Anzahl importierter Elektroautos gestiegen.“

Günstiger, aber teurer

Experten weisen außerdem auf einen weiteren Aspekt hin. Elektroautos sind im täglichen Gebrauch günstiger, weshalb ihre Besitzer oft längere Strecken zurücklegen als Nutzer von Verbrennungsfahrzeugen. Eine größere Fahrstrecke bedeutet jedoch eine höhere Wahrscheinlichkeit, an einem Unfall beteiligt zu sein.

Das zentrale Problem bleiben weiterhin die Reparaturkosten. Koreanische Versicherer weisen darauf hin, dass nach einem Unfall oft keine Daten vorliegen, die es ermöglichen, den Zustand der Antriebsbatterie eindeutig zu beurteilen. Infolgedessen entscheiden sich die Unternehmen häufig dafür, das gesamte Batteriepaket auszutauschen oder das Fahrzeug als Totalverlust zu werten. Wie Cheon Ji-yeon vom Korea Insurance Research Institute betont, ist es notwendig, „Grundlagen für die Nutzung von Daten zum Zustand und zur Historie der Batterien zu schaffen, um die Reparierbarkeit einzuschätzen und das Versicherungsrisiko zu analysieren“.

Europa hat dasselbe Problem, obwohl der Markt reifer ist

Die Schlussfolgerungen aus dem neuesten Bericht des Swiss Re Institute zeigen, dass ähnliche Herausforderungen auch in Europa bestehen. Der Unterschied besteht darin, dass die Versicherer mit der Reifung des Elektrofahrzeugmarktes immer besser lernen, das Risiko zu bewerten. Die Autoren des Berichts betonen, dass „Elektrofahrzeuge weiterhin teurer in der Reparatur sind als Verbrennungsfahrzeuge, obwohl der Unterschied allmählich schrumpft“. Gleichzeitig weisen sie darauf hin, dass die Entwicklung von Reparaturnetzwerken, verbesserte Diagnostik sowie zunehmende Erfahrung der Werkstätten dabei helfen, den Kostendruck zu verringern.

Trotz dieser Verbesserung bleiben die Unterschiede erheblich. Laut Daten von Swiss Re waren in Deutschland die Kosten für die Abwicklung von Autokaskoversicherungsschäden bei Elektrofahrzeugen in den Jahren 2021–2023 um 15–20 Prozent höher als bei vergleichbaren Verbrennungsfahrzeugen. In Frankreich lag der Unterschied bei etwa 23 Prozent, während in Großbritannien die Reparaturkosten um rund 25 Prozent höher waren und der Reparaturprozess im Durchschnitt um 14 Prozent länger dauerte.

Die Ursachen sind ähnlich wie in Korea. Akkus, Hochspannungsanlagen, fortschrittliche Fahrerassistenzsysteme ADAS, Kameras, Radare sowie immer komplexere Softwarediagnosen führen dazu, dass selbst ein scheinbar geringer Unfall eine sehr kostspielige Werkstattbesuch bedeuten kann – so heißt es im Bericht.

Mannchmal reicht schon ein kleiner Kratzer

Dies wird gut durch das von der BBC beschriebene Beispiel veranschaulicht. Britische Journalisten besuchten das Thatcham Research-Labor, das die Auswirkungen der Konstruktion von Elektrofahrzeugen auf Reparaturkosten und Versicherungsprämien untersucht. Bei einem Kollisionstest bei einer Geschwindigkeit von lediglich 10 km/h (6 mph) wurde das vordere Ladeport des Dacia Spring beschädigt. Wie der leitende Testingenieur Sean Hoad erklärte, bedeutete die Beschädigung eines einzigen Elements den Austausch des gesamten Sets, das Lader, Wechselrichter sowie Teile der Elektrik umfasste. Die Reparaturkosten wurden auf etwa 4.000 Pfund (mehr als 20.000 Złoty) geschätzt. In der Praxis könnte das Fahrzeug als Totalverlust angesehen werden.

Laut Thatcham Research liegt die durchschnittliche Reparaturkosten für Elektroautos derzeit um etwa 30 Prozent über denen von Benzin- oder Dieselfahrzeugen, wobei die Reparaturdauer um 14 Prozent länger ist. Dies führt direkt zu höheren Versicherungsprämien, die 10 bis 25 Prozent über den Prämien für vergleichbare Verbrennungsmotormodelle liegen können.

Laut dem von der BBC zitierten Ingenieur Dan Harrowell konzentrieren sich Hersteller von Elektrofahrzeugen oft auf die Reduzierung des Fahrzeuggewichts und die Integration von Komponenten. „Die Bauteile werden zusammengefügt und zu größeren Modulen integriert. Das ist eine hervorragende Lösung, um das Gewicht zu senken, aber nicht für Reparaturen, da oft ganze Systeme statt einzelner Komponenten ausgetauscht werden müssen“, erklärte er.

Norwegen hat eine Lösung

Der Bericht von Swiss Re zeigt jedoch, dass das Problem lösbar ist. Ein gutes Beispiel ist Norwegen, der am stärksten elektrifizierte Automarkt der Welt, wo Elektroautos bereits im Jahr 2025 für 96 Prozent der neuen Personenkraftwagenregistrierungen verantwortlich waren (heute liegt dieser Anteil noch höher – Anm. d. Red.).

Die Versicherer begannen dort, die Prämien je nach Fahrzeugmodell und Fahrerprofil genauer zu differenzieren, wobei sie immer mehr Daten zu Schäden, Ersatzteilkosten und Reparaturzeiten nutzten. Dadurch gelang es, das Anstieg der Schadensquote auf dem gesamten Markt einzudämmen.

Genau dieser Zugang zu Daten kann auch für andere Länder entscheidend sein. Denn je besser die Versicherer das tatsächliche Risiko im Zusammenhang mit den einzelnen Elektrofahrzeugmodellen verstehen, desto leichter fällt es, Situationen zu vermeiden, in denen steigende Reparaturkosten systematisch die Prämien erhöhen. Derzeit zeigen jedoch sowohl die Erfahrungen Südkoreas als auch Beobachtungen aus Europa, dass die Elektromobilitätsrevolution ihren Preis hat, aber…

Das Schwert hat zwei Klingen

Vor einigen Tagen haben wir auf Elektromobilni.pl die Daten von Consumer Coverage zu den aktuellen Wartungskosten für Autos vorgestellt. Wie die Internationale Energieagentur (IEA) darlegt, können „Elektroautos“ tatsächlich im täglichen Gebrauch günstiger sein als Benzinwagen, da sie keinen Ölwechsel benötigen und weniger Verschleißteile haben, was die Ausgaben für Wartungen und Reparaturen reduziert.

Laut Consumer Coverage ist die Wartung von Elektroautos im Durchschnitt um etwa 50 Prozent günstiger als die von Verbrennungsfahrzeugen, wobei die jährlichen Einsparungen durch den Betrieb bis zu 860 Dollar (etwa 3,3 Tausend Złoty) betragen können. Man sollte jedoch bedenken, dass nicht jede Reparatur am Elektroauto günstiger ist, insbesondere nach einem Unfall, wenn Schäden an der Batterie oder anderen teuren Komponenten zu hohen Rechnungen führen können. Die niedrigeren Kosten für das Laden und die regelmäßige Wartung führen daher nicht immer zu einem geringeren Gesamtbesitzkosten. Consumer Coverage weist außerdem darauf hin, dass bei mittelgroßen Elektrosedans die Gesamtkosten sogar um 29,1 Prozent höher sein können als bei vergleichbaren Benzinfahrzeugen.

Oskar Włostowski